高額講座の分割払い｜未回収を負わない受け方

高額の講座やコンサルを売っていると、「一括だと買えない」という声に何度も出会います。分割払いを入れれば、その人たちにも届きます。

迷う理由は、たいてい1つです。途中で払われなくなったら、どうするのか。私が受ける決済の相談でも、回数や手数料より先に、この不安が出てきます。

先に結論を書きます。分割払いの未回収を負うかどうかは、回数ではなく「入金のされ方」で決まります。この記事では、その仕分けから、個人事業主の導入方法、手数料の負担までを整理します。

この記事の要点①分割は「事業者に一括で入る形」と「毎月入る形」の2種類　②一括で入る形は、回収をカード会社や信販会社が行う　③Stripe公式では、分割でも加盟店の追加手数料は無い　④毎月入る形を選ぶなら、請求が止まったときの備えを先に決める。

分割払いを入れると何が変わるか

高額商品で分割払いを用意する理由は、シンプルです。「欲しいけれど、一度には払えない」人を、取りこぼさないためです。

30万円を一括で払える人は限られます。月々に直せる選択肢があると、買える人の幅が広がります。講座の価値を下げる値引きとは違い、価格はそのままで、払い方だけを増やす方法です。

一方で、売る側には新しい不安が生まれます。途中で払われなくなる。カードが止まる。連絡がつかなくなる。この不安が現実になるかどうかは、次の章の「2種類」のどちらを選ぶかで変わります。

分割払いは2種類｜入金のされ方で違う

「分割払い」とひとことで言っても、お金の流れは2つに分かれます。お客さんにとっては同じ「分割」でも、事業者の手元への入り方がまったく違います。

A：カード会社が立て替える形

いちばん身近なのは、クレジットカードの分割払いです。Stripeの公式ドキュメントには、加盟店は通常のカード決済と同じように全額を受け取り、お客さんのカード会社が信用を供与して、分割で回収すると書かれています（2026年11月時点）。

カードを使わないショッピングクレジット（信販）も同じ形です。三井住友カードの案内では、支払回数が変わっても加盟店には一括で立て替え、立替金はカード会社がお客さんから回収するとされています。

B：事業者が毎月請求する形

もう1つは、事業者がお客さんのカードに毎月請求する形です。仕組みはサブスク（継続課金）に近く、決まった回数で止めます。銀行振込で毎月払ってもらう「自社分割」も、この仲間です。

この形では、毎月の請求が通るかどうかに、入金が左右されます。カードの期限切れや利用枠の不足で請求が通らなければ、その月のお金は入りません。未回収を負うのは、この形だけです。

個人事業主が分割決済を導入する方法

分割払いは、法人でなくても導入できます。多くの場合、決済代行会社と契約し、その会社が対応している分割の機能を使うのが入り口です。

決済代行の審査を先に通す

分割払いの前に、まずカード決済そのものの審査があります。審査で見られるのは、特商法の表記・プライバシーポリシー・商品ページなどです。個人でも通すための順番は、決済は個人でも使えるかにまとめています。

注意したいのは、分割払いや継続課金は、審査の結果によって使えるかどうかが決まることがある点です。申し込むときに、分割で売りたい商品と金額を伝えておくと、あとで慌てずに済みます。

使えるカードと回数には制約がある

カードの分割払いは、どのカードでも使えるわけではありません。Stripeの公式ドキュメントでは、次のように案内されています（2026年11月時点）。

カードブランド	分割払い
Visa／Mastercard	最大60回
JCB	最大24回
ダイナースクラブ	分割は非対応（リボ・ボーナス払いは対応）
アメリカン・エキスプレス／Discover	非対応

このほか、日本で発行されたクレジットカードであることが条件で、デビットカードやプリペイドカードは使えません。継続支払いにも使えないとされています。

つまり、カードの分割払いだけを用意しても、使えないお客さんが一定数出ます。アメックスの方、デビットカードの方には、別の払い方が要ります。

出典Stripe「日本での分割払いによるカード支払いの受け付け」。UnivaPayも公式サイトで「分割決済でも即時一括入金を実現」と案内しています（UnivaPay公式）。回数や条件は、契約する会社で必ず確認してください。

分割手数料は誰が払うか

分割払いを入れると、事業者の手数料が増えるのではと心配されることがあります。カードの分割払いについては、Stripeの公式に「分割払いを受け付けても、追加の手数料は発生しない」と書かれています（2026年11月時点）。

お客さん側は、カード会社に分割の利息を払う場合があります。同じ案内では、2回払いとボーナス払いには通常かからず、それ以外の回数にはかかるとされています。利息の額は、お客さんがカード会社に確かめる形です。

後払いやショッピングクレジットの中には、分割の手数料を事業者が持つサービスもあります。お客さんの負担は軽くなりますが、そのぶん事業者の取り分が減ります。どちらが払うかは、サービスごとの契約で決まると覚えておいてください。

毎月入る形の未回収に備える

事業者に毎月入る形（B）を選ぶ場面もあります。カードの分割が使えないお客さん向けや、回数をこちらで自由に決めたいときです。そのときは、売る前に3つを決めておきます。

• 請求が通らなかったときの連絡：誰が、いつ、どの手段で連絡するか
• 受講を止める条件：何回滞ったら、講座や会員サイトの提供を止めるか
• 申込時の約束：支払回数・総額・途中解約の扱いを、申込ページと契約書に書く

請求が通らない原因で多いのは、本人の意思ではなくカードの期限切れや利用枠です。この「意図しない止まり方」の防ぎ方は、サブスク決済の始め方で詳しく書いています。

毎月の銀行振込で受ける場合は、毎月、誰が払ったかを通帳と照らし合わせる手間が続きます。振込の確認と消込の負担は、銀行振込の確認の手間にまとめています。

なお、自社で代金を分けて受け取る形は、内容によって割賦販売法などの決まりが関わることがあります。この記事は法律の助言ではありません。始める前に、専門家に確認してください。

分割払いを入れなくてよい人

分割払いは、すべての商品に必要なわけではありません。次のような場合は、入れなくてよいと私は考えています。

• 単価が数万円までの商品：お客さんがカード会社側で、あとから分割やリボに変えられる場合が多く、売る側で用意する必要が薄い
• 月額で続けてもらう商品：最初からサブスク（月額）で設計したほうが自然
• お客さんの多くが法人：請求書払いや掛け払いのほうが合う
• まだ1件も売れていない商品：先に一括で売れるかを確かめ、「一括だと厳しい」という声が出てから足しても遅くない

もう1つ。毎月入る形しか用意できず、止まったときに連絡する時間も取れないなら、無理に入れないほうが安全です。回収の手間が、講座づくりの時間を削ります。

分割払いでよくある質問

まとめ｜分割は「誰が回収するか」で選ぶ

決済会社そのものが止まったときの備えは、決済会社は、突然止まるに書いています。UnivaPayの手数料と分割の扱いは、UnivaPayの手数料をご覧ください。