決済代行サービスの選び方｜手数料より審査

公式LINEや会員サイトで商品を売るには、外部の決済サービスが必要になります（公式LINEの決済機能｜LINE Pay終了後の選択肢）。

そこで必ず聞かれるのが、「どの決済代行がいいのか」です。

先に結論をお伝えします。手数料はどこも3.6%前後で、ほとんど差がありません。差が出るのは、審査のほうです。

この記事では、代表的な4社の手数料を並べたうえで、なぜ手数料ではなく審査で選ぶべきなのかを整理します。

手数料はどこも3.6%前後

まず、いちばん気にされる手数料から見ます。オンライン決済（ネットでのカード決済）の基本料率です。

サービス	決済手数料	初期・月額	サブスク
Stripe	3.6%	0円	+0.7%
PayPal	3.6% + 40円	0円	標準対応
Square	3.6% （請求書 3.25%）	0円	標準対応
UnivaPay	3.2%〜 （審査で決定）	要問合せ	標準対応

見てのとおり、横並びです。Stripe・PayPal・Squareは初期費用も月額費用も0円で、使った分だけ手数料がかかります。

UnivaPayだけ料率が「3.2%〜」と幅があります。これは審査の結果で料率が決まるためで、料率を先に出さない方式だからです。この違いは、あとで効いてきます。

手数料で差がつかないぶん、選ぶ軸は「どう売るか」です。使い方での位置づけを1枚にすると、こうなります。

個別の比較は StripeとPayPal（手軽さか拡張性か）と StripeとSquare（対面があるか）にまとめています。

本当の差は「審査」に出る

手数料が横並びなら、何で選ぶのか。審査の仕組みです。

決済代行には、大きく2つの型があります。

• あとから審査する型 — Stripe・PayPal・Square。すぐ使い始められる
• 先に審査する型 — UnivaPay。使い始めるまでに時間がかかる

「すぐ使える」ほうが良さそうに見えます。実際、申し込んだその日から売れます。

問題は、その先です。あとから審査する型は、売れ始めてから止まることがあります。

なぜ凍結が起きるのか

「あとから審査する型」は、口座を先に開けて、取引を見ながら後で中身を確認します。

この型の代表がStripeです。手数料と、凍結を避ける使い方は Stripeの手数料と使い方 にまとめています。

ここで、扱っている商材が規約に触れると判断されると、アカウントが止まります。売上金が保留されることもあります。

とくに止まりやすいのは、コンサル・オンラインスクール・情報コンテンツといった、形のない商材です。中身が外から見えにくく、規約の判断が分かれやすいためです。

「先に審査する型」は、この確認を売り始める前に済ませます。だから通ったあとは止まりにくく、売上を突然保留されるリスクが下がります。

手数料の0.4%より、売上が止まるほうが、はるかに痛い。無形商材を売るなら、まずここを見てください。

サブスク（継続課金）で選ぶなら

月額課金・会費など、継続して課金する場合の話です。

4社とも継続課金には対応しています。ここでの違いは2つです。

• Stripeは継続課金に追加で0.7%かかります。単発決済より料率が上がります
• 止まったときの影響が、単発より大きい。毎月の課金が全部止まるためです

継続課金は、事業の土台になります。だからこそ「止まりにくさ」の比重が、単発販売よりさらに上がります。会員サイトと組み合わせる場合はとくにそうです（会員サイトの作り方｜4つの構築方法と費用を比較）。

個人事業主でも申し込めるか

結論として、4社とも個人事業主で申し込めます。法人でなくても導入できます。

ただし「申し込める」ことと「通る」ことは別です。無形商材の場合、あとから審査する型では、通ったあとに止まるリスクが残ります。

先に審査する型は、申し込みのときに販売する商品の内容や価格が分かる資料を求められます。手間はかかりますが、その手間が「あとで止まらない」ことにつながります。

個人・個人事業主での導入手順と、審査で必要になるもの（事業内容が分かるサイト・特定商取引法の表記など）は 決済は個人でも使えるか｜審査に必要なもの に詳しくまとめました。

どう選べばいいか

ここまでを、選び方に落とします。

1. 売るのが形のある商品で、すぐ始めたい → Stripe・Square・PayPalで十分
2. コンサル・スクールなど無形商材を売る → 先に審査する型（UnivaPayなど）を軸に検討する
3. 会費・月額など継続課金が主になる → 止まりにくさを最優先にする

手数料は、この判断のあとで比べれば十分です。0.4%の差より、事業が止まらないことのほうが先です。

よくある質問

まとめ｜手数料より、止まらないこと

この記事では、決済代行サービスを「売る側の視点」で比較しました。

決済代行を選ぶとき、多くの人が手数料表から見ます。けれど手数料の差は、月の売上が数十万円でも数百円程度です。

一方で、アカウントが止まれば、その月の売上が丸ごと入ってこないことがあります。比べるべきは、料率ではなく「止まらないこと」です。

だから私は、決済代行を「安いところ」ではなく「事業を止めないところ」として選びます。安さは、止まらない前提の上で比べれば十分だからです。

決済の記事は、目的別にこちらもどうぞ。

サービス別に詳しく：Stripeの手数料と使い方／PayPalの手数料／Squareの手数料／UnivaPayの手数料／UnivaPayのアカウントの作り方／サブスクペイの料金

目的から選ぶ：サブスク決済の始め方／作らず売る3社の選び方／決済は個人でも使えるか